O que considerar antes de refinanciar seu crédito pessoal

Quando faz sentido

O refinanciamento é indicado em três situações principais:

• a taxa atual é bem maior que as disponíveis no mercado para o seu perfil;
• sua situação melhorou (renda maior, menos dívidas) e você merece condições melhores;
• você precisa reorganizar várias dívidas caras em um contrato único e mais barato.

Como calcular se vale a pena

1. Peça o saldo devedor atualizado e o CET do contrato atual.
2. Peça à nova instituição uma simulação com CET, prazo, parcela e total a pagar.
3. Compare o total que você pagaria mantendo o contrato com o total do novo contrato.
4. Considere custos de troca (tarifas, IOF, seguros).

Portabilidade de crédito

É o direito de transferir o contrato para outra instituição que ofereça taxa menor. A nova instituição quita o contrato anterior e você passa a pagar a ela. Para o consumidor, não há custo de transferência. Compare sempre a taxa efetiva, o prazo e o CET.

Cuidados

• Evite refinanciar repetidas vezes: cada ciclo pode somar custos.
• Desconfie de ofertas de “crédito novo” por telefone ou mensagem, que podem ser golpe.
• Não troque de contrato apenas para receber dinheiro extra sem necessidade.

O que é o refinanciamento “com troco”

Em muitas ofertas, a instituição quita o saldo do empréstimo atual e libera um valor extra, o chamado “troco”. Parece vantajoso, mas é preciso olhar com cuidado:

• O troco é dinheiro novo emprestado, com juros, somado à dívida anterior.
• O prazo costuma ser reiniciado, o que estende a dívida por mais anos.
• A parcela pode até ficar igual, mas o total pago cresce bastante.

Só faz sentido aceitar o troco se você realmente precisa daquele dinheiro e se não houver forma mais barata de obtê-lo.

Exemplo de cálculo completo

Nesse exemplo, refinanciar alivia o orçamento em R$ 310 por mês, mas custa R$ 1.680 a mais no total. Se o alívio evita atrasos e o uso de crédito mais caro, pode valer a pena. Se o orçamento comporta a parcela atual, manter o contrato sai mais barato.

Como obter o saldo devedor

Qualquer comparação começa pelo saldo devedor atualizado do contrato atual. Você tem direito a essa informação:

1. Peça pelo aplicativo, pelo internet banking ou pela central da instituição.
2. Solicite o documento com o valor para quitação na data, já com o desconto dos juros futuros.
3. Peça também o número de parcelas pagas e restantes e a taxa do contrato.
4. Use esse documento para comparar com as propostas de refinanciamento e de portabilidade.

Na portabilidade, a instituição que vai receber a dívida costuma obter essas informações diretamente com o banco atual, com a sua autorização.

Passo a passo da portabilidade

1. Pesquise instituições com CET menor para o mesmo tipo de crédito.
2. Peça a portabilidade na instituição que vai assumir a dívida, e não na atual.
3. A nova instituição solicita os dados do contrato ao banco atual.
4. O banco atual pode fazer uma contraproposta para manter você como cliente, dentro de um prazo curto definido pela regulação.
5. Se você aceitar a portabilidade, a nova instituição quita a dívida e você passa a pagar a ela, sem receber dinheiro na mão.

A portabilidade deve ser gratuita para o cliente, e o novo contrato não pode ter valor ou prazo maiores do que o saldo e o prazo restantes do original.

Refinanciamento, portabilidade e score

A operação em si não costuma prejudicar o score, desde que os pagamentos continuem em dia. O que pesa é o comportamento: refinanciar repetidamente, acumular dívidas ou atrasar parcelas durante a troca de contrato pode afetar negativamente o histórico. Pagar o novo contrato em dia, por outro lado, reforça o perfil de bom pagador.

Alternativas

Dependendo do caso, vale renegociar diretamente com a instituição, antecipar parcelas com sobras ou, se houver bem, avaliar crédito com garantia com taxa menor, sabendo do risco. Para imóveis, veja refinanciamento de imóveis.

Compare tudo com os critérios de principais erros ao contratar um empréstimo e mantenha o foco no custo total.