Linhas de crédito para MEIs: o que você precisa saber

Por onde começar

Antes de buscar crédito, o MEI precisa deixar o negócio organizado: CNPJ ativo, DAS em dia, declaração anual entregue (DASN-SIMEI) e movimentação financeira rastreável. Esses pontos tranquilizam o credor.

Principais linhas

O que os bancos analisam

• Regularidade do CNPJ e dos tributos.
• Faturamento e movimentação em conta.
• Tempo de atividade do negócio.
• Histórico de crédito do titular e da empresa.
• Finalidade e capacidade de pagamento.

Separe as finanças

Misturar o dinheiro da casa com o do negócio dificulta enxergar lucro e atrapalha a prova de renda. Abra uma conta PJ (muitas são gratuitas) e defina um valor fixo como retirada pessoal. Isso também ajuda a calcular quanto o negócio pode pagar por mês.

Escolha a linha certa

• Dinheiro para cobrir falta de caixa: capital de giro, com prazo curto.
• Compra de equipamento que gera receita: financiamento de investimento.
• Pouco valor e acompanhamento: microcrédito.
• Emergência: veja linhas emergenciais.

MEI regularizado: o checklist antes do pedido

Muitas negativas de crédito para MEI acontecem por pendências simples, que poderiam ter sido resolvidas antes. Confira:

• DAS em dia: guias mensais pagas. Débitos em aberto podem impedir a emissão de certidões e, em casos prolongados, levar ao desenquadramento.
• Declaração anual entregue: a DASN-SIMEI, que informa o faturamento do ano anterior, precisa estar transmitida dentro do prazo.
• Certificado de MEI (CCMEI) atualizado: endereço, atividades e dados de contato corretos.
• Faturamento dentro do limite do MEI e compatível com o que passa pela conta bancária.
• CPF do titular sem restrições, ou com as pendências em negociação.

Os dados oficiais do MEI e a emissão de guias ficam no Portal do Empreendedor, no site do governo federal.

Como calcular quanto pedir

O valor certo não é o máximo que o banco aprova, e sim o que o negócio consegue devolver com folga. Uma conta simples ajuda:

1. Calcule a sobra mensal média do negócio nos últimos seis meses: entradas menos saídas, já descontada a sua retirada pessoal.
2. Defina que a parcela do empréstimo não deve consumir toda essa sobra, deixando margem para meses fracos.
3. Com o valor de parcela possível, simule prazos diferentes e veja o total que você pagaria em cada um.

Garantias e fundos garantidores

Pequenos negócios costumam ter pouco patrimônio para oferecer como garantia. Para reduzir esse obstáculo, existem fundos garantidores que cobrem parte do risco do banco em linhas para micro e pequenas empresas, como os ligados ao Sebrae, ao BNDES e ao próprio Pronampe. Ao pedir crédito, pergunte se a operação conta com algum fundo garantidor e se há custo para o tomador, já que algumas linhas cobram uma taxa por essa cobertura.

Outras garantias comuns para MEI incluem aval do próprio titular, alienação fiduciária do bem financiado e recebíveis de cartão. Entenda o que cada uma significa antes de assinar.

Cartão PJ e cheque especial: cuidado com o uso

O cartão de crédito empresarial e o cheque especial da conta PJ são as formas mais fáceis de crédito para o MEI, mas também estão entre as mais caras. Use-os para conveniência e prazo, pagando a fatura integral e evitando saldo negativo. Se o negócio passa a depender deles todo mês, é sinal de que falta capital de giro planejado, e uma linha específica, mais barata e com prazo adequado, costuma ser a solução melhor.

Depois que o dinheiro entra

• Use o crédito exatamente para a finalidade planejada.
• Reserve o valor da parcela assim que as vendas do mês entrarem.
• Acompanhe se o investimento está trazendo o retorno esperado.
• Guarde contrato, cronograma e comprovantes de pagamento.

Pagar em dia forma histórico no CNPJ e facilita linhas maiores e mais baratas no futuro.

Prepare-se

Reúna os documentos e organize os números seguindo o roteiro de como preparar sua empresa para pedir empréstimo. Confirme sempre as regras e o teto do MEI no Portal do Empreendedor.