Como o Cadastro Positivo pode influenciar seu score
O Cadastro Positivo mostra o que você faz de certo. Veja como ele funciona, quais são os seus direitos e quando faz sentido participar.
Em resumo
- O Cadastro Positivo reúne o histórico de pagamentos em dia e de contratos, e não apenas dívidas.
- Desde a mudança de 2019, a inclusão é automática; você pode pedir a exclusão a qualquer momento.
- Você tem o direito de consultar os dados e de pedir correção de informações erradas.
- O benefício é maior para quem paga em dia mas tem pouco histórico: ele passa a ser visível.
O que é
O Cadastro Positivo é um banco de dados com o histórico de pagamentos de contas e contratos de pessoas e empresas. Antes dele, os cadastros mostravam sobretudo quem estava devendo. Agora, quem paga em dia também tem esse comportamento registrado, o que oferece uma imagem mais completa para quem analisa crédito.
A regra está na Lei 12.414/2011, modificada pela Lei Complementar 166/2019. A mudança principal foi tornar a inclusão automática, em vez de depender de pedido do consumidor.
Que informações entram
De forma geral, entram dados de operações de crédito e de obrigações de pagamento: valor, prazo, data de vencimento e se o pagamento ocorreu no prazo. Fornecem as informações bancos, financeiras, operadoras, varejistas e outras empresas que concedem crédito ou parcelamento.
Informações consideradas sensíveis ou excessivas, como origem social e étnica, saúde ou orientação sexual, não podem ser usadas.
Como influencia o score
Os birôs usam o Cadastro Positivo como insumo para calcular o score. O efeito prático:
- Quem tem pouco histórico (jovens, pessoas que nunca tiveram crédito) passa a ter pagamentos em dia comprovados.
- Quem atrasa com frequência também terá isso registrado, e o efeito pode ser negativo.
- O credor ganha elementos para precificar melhor o risco, o que pode se traduzir em condições mais adequadas ao seu perfil.
Não há número garantido: o impacto muda conforme o birô e o conjunto de dados.
Seus direitos
- Consultar os dados que constam no seu cadastro.
- Corrigir informações incorretas, pedindo a revisão ao gestor.
- Excluir seu cadastro e reincluir, quando quiser.
- Saber quais empresas consultaram suas informações.
- Ser informado sobre os critérios gerais usados no cálculo, sem obrigação de revelar o modelo em detalhe.
Os pedidos são feitos nos canais dos gestores de banco de dados, como os birôs, normalmente pelo site ou pelo aplicativo.
Vale a pena participar?
Em geral, para quem mantém as contas em dia, participar tende a ser vantajoso, porque amplia a evidência de bom pagador. Quem está regularizando dívidas pode preferir focar primeiro em colocar o pagamento em ordem. Em qualquer caso, a decisão é sua.
Dica
Confira periodicamente se há contratos que você não reconhece. Dados de operação que você não fez podem indicar fraude e devem ser contestados.
Como funciona a lei do Cadastro Positivo
O Cadastro Positivo foi criado pela Lei 12.414/2011 e passou a funcionar com inclusão automática a partir das mudanças feitas pela Lei Complementar 166/2019. Os principais pontos são:
- Inclusão automática: as pessoas passam a fazer parte do cadastro sem precisar pedir, e são comunicadas sobre a abertura.
- Direito de sair: qualquer pessoa pode pedir o cancelamento a qualquer momento, sem custo.
- Consulta gratuita: você pode consultar os seus dados e o seu histórico nos gestores do cadastro.
- Uso restrito: as informações só podem ser usadas para análise de risco de crédito e operações relacionadas.
- Prazo de guarda: o histórico de pagamentos pode ser mantido por um período máximo definido em lei.
Como consultar e corrigir seus dados
- Acesse o site ou aplicativo de um dos gestores do Cadastro Positivo, como os principais birôs de crédito.
- Faça login com os seus dados e procure a área de Cadastro Positivo ou histórico de pagamentos.
- Confira contas, contratos e pagamentos registrados.
- Se encontrar um dado errado, como um pagamento em dia registrado como atraso, abra uma contestação pelo próprio canal do gestor e guarde o protocolo.
- Se a correção não for feita no prazo legal, registre reclamação no Procon ou no consumidor.gov.br.
Exemplo: quem mais se beneficia
Exemplo ilustrativo
Lucas tem 24 anos, nunca fez empréstimo e não tem cartão de crédito. Sem histórico, os birôs têm poucas informações sobre ele. Com o Cadastro Positivo, as contas de luz e de celular em seu nome, pagas em dia há dois anos, passam a fazer parte do histórico. Quando ele pede o primeiro cartão, a instituição consegue ver esse comportamento, o que tende a facilitar a análise em comparação com alguém sem nenhuma informação.
Quem mais se beneficia, em geral, são pessoas com pouco histórico de crédito, como jovens, trabalhadores informais e quem está reconstruindo o crédito depois de uma negativação.
Privacidade e segurança dos dados
O Cadastro Positivo reúne informações sensíveis sobre a sua vida financeira, e a lei impõe regras sobre como elas podem ser usadas. Além disso, a Lei Geral de Proteção de Dados reforça direitos como acesso, correção e informação sobre o tratamento. Para se proteger:
- Acesse os gestores apenas pelos sites e aplicativos oficiais.
- Desconfie de mensagens que pedem dados para “atualizar o Cadastro Positivo”.
- Não compartilhe senhas de acesso aos birôs com terceiros.
Próximos passos
Entenda a base do cálculo em o que é score de crédito e veja hábitos práticos em dicas para aumentar seu score.
Perguntas frequentes
Participar do Cadastro Positivo é obrigatório?
Não. A inclusão é automática, mas você pode solicitar a exclusão ao gestor do banco de dados, e também pode pedir a reinclusão depois.
Quais dados são reunidos?
Informações sobre operações de crédito e obrigações de pagamento, como valores, prazos e se foram pagas em dia. Dados sensíveis, como origem racial ou saúde, não podem ser usados.
O Cadastro Positivo pode piorar meu score?
Ele inclui também atrasos, então um mau histórico aparece. Por isso o efeito depende de como você paga.
Se eu sair do Cadastro Positivo, posso voltar depois?
Sim. É possível pedir a reinclusão a qualquer momento, pelos canais dos gestores do cadastro.
O Cadastro Positivo ajuda quem nunca teve crédito?
Sim. Contas de consumo pagas em dia, como luz e celular, podem formar histórico e facilitar a análise de quem ainda não tem empréstimos ou cartões.
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